FIDUCIE UND RUHESTAND: AUFGEBEN ZAHLT SICH NIE AUS
Ist die umlagefinanzierte Rente zum Scheitern verurteilt ?
Niemand macht sich heute noch Illusionen : In den kommenden Jahren wird nicht mehr genug Geld da sein, um die Renten auf ihrem heutigen Niveau zu zahlen.
Der Befund beruht auf drei Feststellungen: Erstens kommen immer weniger Erwerbstätige auf einen Rentner, zweitens gehen Geburtenzahlen und Bevölkerungsentwicklung auf allen Kontinenten (mit Ausnahme Afrikas) strukturell zurück, und drittens zahlen die Franzosen nicht mehr lange genug in die Rentenkasse ein.
Während sich ganz Europa darauf einstellt, bis 70 zu arbeiten, kämpft ein großer Teil der Franzosen dafür, spätestens mit 67 in den Ruhestand zu gehen und möglichst wieder mit 65 in Rente zu kommen.
Wirtschaftlich ist diese Lage nicht haltbar. Dennoch entscheidet sich die Regierung aus politischen Gründen dafür, die Reform kurzfristig auszusetzen, auf die Gefahr hin, die Lage langfristig zu verschärfen.
Dabei lehrt uns die Geschichte, dass sich Aufgeben nie auszahlt.
Offen wird daher inzwischen darüber nachgedacht, das Umlageverfahren zu ändern, sei es zugunsten einer Punkterente, sei es zugunsten einer kapitalgedeckten Rente. Beide Lösungen sind jedoch eine Falle für die heutigen Erwerbstätigen und die künftigen Rentner. Zum einen, weil die heutigen Erwerbstätigen jeden Monat weiter für die heutigen Rentner einzahlen. Zum anderen, weil dieses Geld niemals der eigenen Rente zugutekommen wird, da die Bevölkerungsentwicklung morgen nicht stark genug sein wird, um die Zahl der dann zu versorgenden Rentner zu tragen.
Mit anderen Worten: Der Arbeitnehmer oder der Unternehmer von heute zahlt für andere, in der Gewissheit, dass morgen niemand für ihn zahlen wird, zumal das Rentensystem bereits ein erhebliches Defizit aufweist.
Eine geopferte Generation ?
Aus diesem Grund sprechen mehrere Analysten inzwischen von einer geopferten Generation. Von jener Generation, die für die anderen zahlen wird, ohne im Gegenzug dieselbe Rücksicht für sich selbst zu erfahren, und die den Übergang von einem System zum anderen tragen muss.
Vor diesem Hintergrund bleiben unserem Leser zwei Wege, von denen einer zweifellos besser ist als der andere:
Erstens: sich in das Unvermeidliche fügen und abwarten, bis ihn das Schicksal in einigen Jahren zwangsläufig einholt. Ein wenig wie jener Betrunkene, der seine Schlüssel unter der Straßenlaterne sucht, nicht weil er sie dort verloren hätte, sondern weil dort das Licht ist … mit anderen Worten: aufgeben.
Zweitens: nicht aufgeben, das Heft in die Hand nehmen und schon heute die eigene finanzielle Sicherheit organisieren.
Zu diesen strukturellen Schwierigkeiten des Rentensystems kommt hinzu, dass die Arbeitslosenquoten, und damit die Zahl der Erwerbslosen, für die Leistungen aufzubringen sind, in zehn bis zwanzig Jahren wegen der rasanten Entwicklung von künstlicher Intelligenz und Robotik weit höher liegen dürften als heute.
Die Bedrohungen sind zahlreich und kommen aus ganz unterschiedlichen Richtungen. Es gilt daher, sich bereits jetzt darauf vorzubereiten.
In diesem Tempo wird der Staat unweigerlich schon bald außerstande sein, die Renten künftiger Generationen zu bedienen; die Defizite werden weiter wachsen, und die Wohlhabendsten werden vor überzogenen Steuern ins Ausland ausweichen.
Dabei denkt die Gesellschaft zu wenig an die großen Probleme, die bald auf sie zukommen. Sie ist heute fast vollständig auf ein einziges Ziel ausgerichtet: diejenigen zu kritisieren, die sie führen. Was sie auch sagen, was sie auch vorschlagen, was sie auch erklären, was sie auch tun, die Bevölkerungen wollen sie nicht mehr. Diese obsessive Ablehnung mündet in ein stillschweigendes Programm, das allen Oppositionen gemeinsam ist: einmal in der Verantwortung, werden sie nichts anderes tun, als den Reichsten oder auch nur den weniger Armen zu nehmen, mit dem einzigen Ziel, das Sozialmodell und das institutionelle System so zu erhalten, wie sie sind.
Angesichts dieser Kapitulation wird die Welt von morgen, die sich schon heute abzeichnet, Steuererhöhungen bringen, die Investoren wie Unternehmer vertreiben, begleitet von souveränistischen Egoismen, die die Talente vertreiben.
Nach diesem Befund besteht kein Anlass zur Verwunderung, wenn Frankreich Jahr für Jahr zurückfällt, und zwar nach allen denkbaren Maßstäben: soziale Gerechtigkeit, Staatsverschuldung, Haushaltsdefizit, Handelsbilanzdefizit, Zahlungsbilanzdefizit. Ebenso wenig Anlass zur Überraschung, wenn die Kaufkraft in Frankreich langsamer gestiegen ist als in Deutschland und die Armut dort schneller zugenommen hat als anderswo. Und erst recht kein Anlass zum Staunen, wenn Unternehmer und Kapital abwandern und alle Franzosen angesichts der himalajahohen Herausforderungen der Zukunft von einer existenziellen Angst erfasst sind.
Vor diesem Hintergrund ist es wichtiger denn je, solange noch Zeit bleibt, jene Instrumente und Vorkehrungen einzurichten, die morgen nicht nur Sie selbst, sondern auch Ihre Angehörigen schützen werden.
Die fiducie rente
Die fiducie rente : die eigene Altersvorsorge selbst gestalten
Bei der fiducie rente – einer Ausprägung der fiducie (französische Treuhand) – wird ein Vermögen ganz oder teilweise auf einen als Treuhänder tätigen Rechtsanwalt übertragen und in einem Zweckvermögen gebündelt, sei es für sich selbst, sei es für Rechnung eines Dritten.
Die Einbringung dieses Vermögens in die fiducie sichert es dauerhaft ab.
Dem Treuhänder allein obliegt es, das Kapital anzulegen und zu verwalten sowie die Rente auszuzahlen und/oder sie für die Ausgaben eines Ruheständlers oder eines schutzbedürftigen Erwachsenen zu verwenden.
Das Risiko, dass die Pflicht zur Einbringung der Todesfallleistung in die fiducie unerfüllt bleibt, ist ausgeschlossen: Die Versicherungsgesellschaft wird angewiesen, das Kapital an den Notar auszuzahlen, der den Nachlass des versicherungsnehmenden Elternteils abwickelt.
Da der Auftrag des Treuhänders frei ausgestaltet werden kann, lassen sich alle denkbaren Fälle vorsehen, in denen er Beträge für bestimmte Ausgaben des schutzbedürftigen Erwachsenen freigeben darf.
Die Kontrolle über die eigene finanzielle Zukunft zurückgewinnen
Wer weiß, dass er den Lauf der Welt nicht aufhalten kann, sich diesem Schicksal aber dennoch nicht ergeben will, dem empfehlen wir, sein Augenmerk auf die folgenden Punkte zu richten:
Nehmen Sie Ihre Zukunft ernst, wirklich ernst.
Damit meinen wir: Es genügt nicht, einen Plan Epargne Retraite (den französischen Altersvorsorgeplan) oder eine Lebensversicherung abzuschließen, monatlich 100, 200, 500 oder 2.000 Euro beiseitezulegen (je nach Möglichkeiten) oder eine Immobilie zur Vermietung zu erwerben. Wer nicht über ein beträchtliches Kapital verfügt, dem sind diese Lösungen, so achtbar sie sind, nur ein Notbehelf gegenüber einer weit größeren Herausforderung. Machen Sie sich nichts vor: Mit dem Teelöffel leert man kein Meer aus.
Dafür braucht es eine gründliche Analyse der Lage, der Ziele und der jeweiligen Zwänge, um eine Linie auf lange Sicht festzulegen und sie auch einzuhalten. Ihre Zukunft und Ihre finanzielle Sicherheit verlangen ebenso wie Ihr Privatleben einen beständigen, regelmäßigen und disziplinierten Einsatz.
Allein werden Sie es nicht schaffen.
Die Welt ist so kompliziert geworden, dass Sie unabhängig von Ihrem Kenntnis- und Erfahrungsstand ein gutes Umfeld brauchen, um (i) die Risiken zu erkennen, (ii) die Lösungen einzurichten, die diesen Risiken gewachsen sind, (iii) den dauerhaften Bestand dieser Lösungen zu sichern und (iv) den Wechselfällen des Lebens zu begegnen sowie sich an die ständigen Änderungen der Gesetzgebung anpassen zu können.
Sparen Sie dabei nicht an der Qualität derjenigen, die Sie schützen, Ihre Rechtssicherheit gewährleisten und Ihr Vermögen bewahren. Niemand wäre so unvernünftig, sein Leben in die Hände eines Chirurgen zu legen, dessen Ruf und Erfahrung nicht über jeden Zweifel erhaben sind.
Tun Sie es ebenso wenig mit Ihrer finanziellen Zukunft. Wo es um existenzielle Fragen geht, brauchen Sie schlicht die Besten.
Klarsichtig sein und keine Zeit verlieren.
Schließlich müssen Sie klarsichtig sein, und zwar zutiefst. Klarsichtig in dem Sinne, dass Sie bereit sein müssen, Ihre Strategien nach den Empfehlungen Ihrer Berater an die Entwicklung des Umfelds anzupassen, ohne deshalb Moden zu folgen oder dem Sirenengesang nachzugeben. Bisweilen werden Sie Opfer und Kompromisse in Kauf nehmen müssen, um ans Ziel zu gelangen.
Es geht hier nicht darum, überstürzte Entscheidungen nach der jeweiligen, zwangsläufig wechselnden Stimmungslage zu treffen, um ein augenblickliches Unbehagen zu lindern, sondern im Gegenteil darum, eine anspruchsvolle Disziplin durchzuhalten, die einem weit größeren Ergebnis dient. Wenn Sie dann in einigen Jahren auf den zurückgelegten Weg zurückblicken und die privilegierte Lage betrachten, in der Sie die Früchte Ihrer Anstrengungen ernten, anders als jene, die diese Disziplin nicht aufgebracht haben, werden Sie das beglückende Gefühl haben, sagen zu können: Wir haben es geschafft!
Diese Disziplin ist weit mehr als eine rhetorische Figur: Sie sichert Ihnen Unabhängigkeit und Eigenständigkeit, etwa mit einer fiducie-rente, die Ihnen einen Lebensstandard auf Höhe Ihrer Bedürfnisse gewährleistet.
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Die Geschichte lehrt uns, dass die Versprechen des Staates, wie die der meisten Menschen, der Zeit nicht standhalten. Wir alle kennen Freunde, Kollegen oder Partner, die zu Beginn einer Beziehung große Versprechen machen, ohne sie auf Dauer wirklich einhalten zu können. Ob nach einer Woche, nach einem Jahr, nach drei, dreizehn oder fünfzig Jahren: Die eingegangene Verpflichtung wurde nicht eingehalten, und dieser Bruch des gegebenen Wortes hat stets unheilvolle Folgen. Auch wenn es später oft dieselben Menschen sind, die ihren eigenen Verrat bereuen, sobald sie endlich ermessen, was sie verloren haben. Deshalb gewinnt man nie, wenn man aufgibt.
Auch die Staaten entgehen dieser traurigen Regel leider nicht, und nur wenige von ihnen sind imstande, ihre Versprechen gegenüber der eigenen Bevölkerung einzuhalten. General de Gaulle erinnerte im Übrigen mit Zynismus daran : « Staaten haben keine Freunde, sie haben nur Interessen. »
Anders als der Einzelne haben die Staaten jedoch keine begrenzte Lebensdauer, und die Bürger von heute werden in hundert Jahren nicht mehr da sein, um an diese gebrochenen Versprechen zu erinnern. Jede Generation ist letztlich unberührt von den Zumutungen, die die vorangegangene Generation erdulden musste, weil sie sie nicht selbst erlebt hat.
Dennoch wissen wir, dass diese Verirrungen der Seele niemals unausweichlich sind und dass für diejenigen, die ihr Wort halten, der Lohn stets der aufgewendeten Mühe entspricht: Ansehen, Vertrauen, Bekanntheit und Wohlstand.
Das ist seit Jahrhunderten das Kennzeichen der großen Häuser und der großen Nationen.
Für alle, die wie wir überzeugt sind, dass nichts wertvoller ist als das gegebene Wort, und die ihre Zukunft ernst nehmen, hält die fiducie (französische Treuhand) ernsthafte Lösungen bereit, und das aus gutem Grund: Sie wurden bereits vor über 2.000 Jahren zur Zeit der Römer ersonnen, um den Stürmen der Zeit standzuhalten.
Wann immer Sie also versucht sind, Ihre eigenen Verpflichtungen aufzugeben: Erinnern Sie sich an den Wahlspruch des römischen Kaisers Nerva: “numquam lucramur cedendo” (Wer aufgibt, gewinnt nie).
Nerva, “numquam lucramur cedendo”
Häufige Fragen zur fiducie (französische Treuhand) und zur Altersvorsorge
Wie kann die fiducie meine Altersversorgung ergänzen?
Die fiducie-rente sichert ein Kapital, das einem Treuhänder anvertraut wird: Er verwaltet es und zahlt dem Begünstigten eine regelmäßige Rente aus. So entsteht eine maßgeschneiderte Zusatzversorgung, die von den Unwägbarkeiten der Umlageverfahren unabhängig ist.
Ist die fiducie sicherer als ein klassischer Altersvorsorgevertrag?
Die fiducie bietet einen starken Schutz: Das übertragene Vermögen bildet ein gesondertes Zweckvermögen, das dem Zugriff der Gläubiger entzogen ist und streng nach dem Willen des Treugebers verwaltet wird. Das leisten nicht alle Altersvorsorgeprodukte.
Kann ich einer nahestehenden Person über meinen Tod hinaus eine Rente zusichern?
Ja. Mit der fiducie lässt sich die Zahlung einer Rente an den Ehegatten, ein Kind oder eine schutzbedürftige nahestehende Person über den Tod des Treugebers hinaus regeln, indem ein professioneller Treuhänder damit betraut wird.
Ab welchem Vermögen ist eine fiducie zur Altersvorsorge sinnvoll?
Die fiducie richtet sich vor allem an größere Vermögen, die eine gesicherte und individuell ausgestaltete Verwaltung wünschen. Eine vorherige Vermögensanalyse zeigt, ob sie gegenüber anderen Lösungen wie der Lebensversicherung oder dem PER, dem französischen Altersvorsorgeplan, die richtige Wahl ist.
Wer verwaltet das in die fiducie eingebrachte Vermögen?
Die Mittel werden von einem Treuhänder verwaltet, häufig einem als Treuhänder tätigen Rechtsanwalt, der an einen im Vertrag genau umschriebenen Auftrag und an eine Rechenschaftspflicht gebunden ist. Der Treugeber behält die Hoheit über die Ziele, die der Verwaltung vorgegeben werden.
Das Haus Harlington seit
2006